Il libretto nel cassetto, dieci anni di silenzio e il fondo che lo tiene in custodia

Succede più spesso di quanto si creda: un libretto aperto per un nipote e poi messo da parte, un conto lasciato nella città dove si lavorava da giovani, un deposito titoli intestato a un genitore che non c’è più. Finché nessuno lo tocca, il rapporto resta aperto e la banca manda comunicazioni a un indirizzo che magari non esiste più. Dopo dieci anni di silenzio, però, la legge prevede una procedura che finisce con l’estinzione del rapporto e il trasferimento delle somme a un fondo dello Stato. Non è una perdita definitiva, ma il recupero ha regole e un orologio.

La disciplina è nel DPR 116 del 2007, il regolamento che attua la legge finanziaria 2006. Un rapporto è “dormiente” quando per dieci anni, contati dalla data in cui le somme o i titoli erano liberamente disponibili, non viene fatta alcuna operazione dal titolare o da un suo delegato. Le operazioni fatte dalla banca da sola, come l’addebito del bollo o l’accredito degli interessi, non contano: servono movimenti voluti dal cliente.

Quali rapporti rientrano

Il regolamento copre tre tipi di contratto: i depositi di denaro con obbligo di restituzione, quindi conti correnti, libretti di risparmio bancari e postali e certificati di deposito; i depositi di strumenti finanziari in custodia e amministrazione, cioè i conti titoli con azioni, obbligazioni o quote di fondi; e le polizze vita in cui l’assicuratore si impegna a pagare un capitale o una rendita a una data prefissata. La procedura non si applica quando il valore del rapporto non supera i 100 euro. Gli intermediari obbligati sono banche, Poste Italiane, intermediari finanziari, società di investimento e di gestione, imprese di assicurazione.

Al Fondo arrivano, con regole proprie, anche gli assegni circolari non incassati e i buoni fruttiferi postali non riscossi nei termini, con tempi di recupero diversi e in parte più stretti.

La raccomandata e i 180 giorni

Quando scattano i dieci anni, l’intermediario deve scrivere al titolare con raccomandata con ricevuta di ritorno, all’ultimo indirizzo comunicato o comunque conosciuto, invitandolo a dare disposizioni entro 180 giorni dal ricevimento. La lettera avvisa che, passato quel termine, il rapporto verrà estinto e le somme devolute al Fondo. Basta una qualsiasi operazione del titolare o di un delegato entro i 180 giorni, anche un prelievo di pochi euro, perché il rapporto torni attivo e la procedura si fermi.

Se nessuno risponde, entro il 31 marzo dell’anno successivo la banca comunica al Ministero dell’Economia l’elenco dei rapporti estinti, lo pubblica su un quotidiano nazionale e sul sito del Ministero con nome, data e luogo di nascita dei titolari, e entro il 31 maggio versa denaro e titoli al Fondo. Il punto debole è l’indirizzo: una raccomandata spedita a una casa venduta vent’anni prima torna al mittente e la procedura prosegue lo stesso.

Dove vanno i soldi

Il Fondo è quello istituito dall’articolo 1, comma 343, della legge 266 del 2005 presso il Ministero dell’Economia. È nato per indennizzare i risparmiatori vittime di frodi finanziarie e può finanziare anche altre misure, tra cui la carta acquisti. Le somme non sono però perse: la legge riconosce al titolare, e agli eredi, il diritto di chiederne la restituzione. Dal 14 giugno 2010 la gestione delle domande di rimborso è affidata a Consap, la Concessionaria servizi assicurativi pubblici, per conto del Ministero.

Nel dettaglio

Esempio illustrativo. Un libretto con 1.800 euro riceve l’ultimo versamento nel marzo 2013. Nel marzo 2023 compie dieci anni di inattività: la banca spedisce la raccomandata, che torna indietro perché il titolare ha cambiato casa. A settembre 2023 scadono i 180 giorni e il libretto viene estinto; nel 2024 il nominativo compare nell’elenco pubblicato e le somme passano al Fondo entro il 31 maggio. Da quella data il titolare, o i suoi eredi, hanno dieci anni per chiedere il rimborso a Consap, quindi fino al 2034. Date e importi indicativi, non una stima personale.

Come si cerca un rapporto dormiente

Il primo passo non costa nulla e si fa da casa. Sul sito di Consap, nella sezione dedicata ai rapporti dormienti, il servizio “Cerca rapporto dormiente” permette di consultare gli elenchi dei rapporti confluiti al Fondo inserendo i dati anagrafici. Si può cercare il proprio nome, ma anche quello di un genitore o di un coniuge deceduto di cui si è eredi. Se il nome compare, il passo successivo è rivolgersi all’intermediario che ha versato le somme per conoscere l’importo e farsi rilasciare i documenti.

Vale la pena cercare anche quando si è convinti di non avere nulla in giro: i libretti aperti dai nonni e i conti di chi ha lavorato in un’altra regione sono proprio i casi per cui la procedura è stata scritta. Il Ministero dell’Economia ha precisato che le agenzie o i professionisti che propongono di “recuperare” le somme dietro compenso non hanno alcun incarico né dal Ministero né da Consap: la domanda si presenta da soli, gratuitamente.

Come si presenta la domanda

La domanda va corredata dell’attestazione di devoluzione, un documento che la banca, Poste o l’assicurazione rilasciano al titolare o agli eredi su un modello predisposto da Consap, nel quale confermano che quel rapporto è stato versato al Fondo, con data e importo. Senza questa attestazione l’istruttoria non parte. Ottenuta l’attestazione, ci sono due strade: generare la domanda sul Portale unico di Consap e poi spedirla con raccomandata A/R, oppure scaricare il modello cartaceo, compilarlo e spedirlo allo stesso modo. In entrambi i casi Consap avvia l’esame solo quando riceve i documenti in originale.

Le domande sono esaminate in ordine cronologico e possono richiedere integrazioni, per esempio i documenti della successione per gli eredi. Il pagamento arriva dopo che il Ministero ha accreditato le somme a Consap, con eventuali controlli a campione: i tempi non sono brevi.

Il termine dei dieci anni

Il diritto al rimborso si prescrive in dieci anni dalla data di devoluzione al Fondo, secondo la regola ordinaria del codice civile. Sommati ai dieci anni di inattività e ai sei mesi della raccomandata, significa che fra l’ultima operazione e la perdita definitiva passano circa vent’anni. I primi rapporti sono confluiti al Fondo nel novembre 2008 e i relativi termini hanno iniziato a scadere da novembre 2018; per le devoluzioni successive la scadenza arriva, anno dopo anno, a dieci anni di distanza. Per le polizze vita i beneficiari non hanno diritto al rimborso attraverso questa procedura, mentre esiste una sezione separata di Consap sulle polizze dormienti.

Cosa conviene verificare

Una ricerca nella banca dati di Consap con il proprio nome e con quello dei familiari di cui si è eredi, prima di tutto, perché è gratuita e richiede pochi minuti. Poi un giro dei rapporti aperti e poco usati: un versamento o un prelievo ogni tanto, fatto dal titolare, tiene il rapporto attivo, e un indirizzo aggiornato presso la banca fa arrivare la raccomandata a destinazione. Per i libretti intestati ai figli conviene controllare chi ha la firma e da quando non si muove nulla. Chi chiude un conto per passare a un’altra banca dovrebbe assicurarsi che il vecchio sia davvero estinto e non solo svuotato, come spieghiamo nell’articolo su come cambiare banca con la portabilità. E chi tiene un libretto fermo con una giacenza sopra i 5.000 euro paga intanto ogni anno l’imposta di bollo, senza che questo conti come operazione.